Si vendes en línea en México, tarde o temprano un cliente te escribe antes de pagar: "¿tienes meses sin intereses?". Decir que sí cuesta. Con Stripe o Mercado Pago, un pedido de $1,500 cobrado de contado te deja de comisión unos $66 con IVA; el mismo pedido a 12 meses sin intereses te cuesta entre $284 y $290. El cliente no paga intereses porque los pagas tú, en forma de una sobretasa que la pasarela descuenta del depósito.
La pregunta útil para tu tienda no es si ofrecer meses, sino cuántos y con qué precio. Un producto con 25 % de margen aguanta 3 meses, pero a 12 la sobretasa se come 60 % de ese margen. Uno con 55 % aguanta los cuatro plazos. Las tarifas de este artículo son las publicadas por cada pasarela al 10 de octubre de 2026.
Para transparencia: en Atémpora hacemos tiendas en Shopify, así que los pasos concretos de este artículo son de Shopify, pero las tablas y la regla de plazos sirven para cualquier plataforma.
Cuánto te cuesta cada plazo, pasarela por pasarela
Todas las pasarelas cobran dos cosas cuando el cliente elige meses: su comisión normal por tarjeta y, encima, una sobretasa que crece con el plazo. A las dos se les suma IVA de 16 %. Estas son las tarifas publicadas:
Pasarela | Comisión base | 3 MSI | 6 MSI | 9 MSI | 12 MSI | Fuente |
|---|---|---|---|---|---|---|
Stripe (directo) | 3.6 % + $3 | +5 % | +7.5 % | +10 % | +12.5 % | stripe.com/mx/pricing, docs.stripe.com |
Mercado Pago (Checkout, dinero al instante) | 3.49 % + $4 | +4.69 % | +7.69 % | +11.19 % | +12.89 % | mercadopago.com.mx/ayuda/19304 |
Conekta (otros bancos) | 3.4 % + $3 | +3.5 % | +6.5 % | +9.5 % | +12 % | conekta.com/pricing |
Openpay | 2.9 % + $2.50 | +4.8 % | +7.8 % | +10.8 % | +13.8 % | openpay.mx/comisiones |
Pago Nube (Plan Básico de Tiendanube) | 3.49 % + $3 | +4.59 % | +7.59 % | +11.09 % | +12.79 % | tiendanube.com/mx |
Shopify Payments (Basic) | 3.5 % + $3 | No publicada | No publicada | No publicada | No publicada | shopify.com/mx/precios |
Todas las cifras son antes de IVA. Hay tres matices que cambian la lectura de la tabla.
Conekta cobra distinto según el banco que emitió la tarjeta. La fila usa "otros bancos"; con tarjetas BBVA la sobretasa a 12 meses sube a 14.1 %, con Citibanamex es 11 % y con American Express 10.9 %. Para el peor caso, calcula con BBVA.
Openpay aclara que sus comisiones dependen de un análisis previo y pueden diferir de las publicadas.
Shopify Payments ofrece 3, 6, 9 y 12 meses sin pasos extra de alta, pero su página de precios de México no publica la sobretasa ni aclara si a la comisión se suma IVA. La tarifa de tu cuenta aparece en el admin, en Configuración > Pagos > Shopify Payments > Gestionar > Más acciones > Gestionar formas de pago > Ver tarifas de pago. Revísala antes de activar un solo plazo. Las comisiones de contado de Shopify Payments están en nuestra guía de Shopify Payments en México.
Stripe, Mercado Pago y Pago Nube también ofrecen 18 y 24 meses. A 24 meses, la sobretasa de Mercado Pago es 27.29 % más IVA, algo que casi ningún producto de una tienda en línea mediana aguanta.
La cuenta en pesos: pedido de $1,500 y de $3,000
La fórmula para cualquier pasarela es la misma:
Comisión con IVA = (precio × (comisión base + sobretasa) + cargo fijo) × 1.16
Ejemplo con Stripe a 12 meses en un pedido de $1,500: (1,500 × 16.1 % + 3) × 1.16 = (241.50 + 3) × 1.16 = $283.62. Te depositan $1,216.38.
Pasarela | Pedido | Contado | 3 MSI | 6 MSI | 9 MSI | 12 MSI |
|---|---|---|---|---|---|---|
Stripe | $1,500 | $66.12 | $153.12 | $196.62 | $240.12 | $283.62 |
Stripe | $3,000 | $128.76 | $302.76 | $389.76 | $476.76 | $563.76 |
Mercado Pago | $1,500 | $65.37 | $146.97 | $199.17 | $260.07 | $289.65 |
Mercado Pago | $3,000 | $126.09 | $289.30 | $393.70 | $515.50 | $574.66 |
Conekta (otros bancos) | $1,500 | $62.64 | $123.54 | $175.74 | $227.94 | $271.44 |
Conekta (otros bancos) | $3,000 | $121.80 | $243.60 | $348.00 | $452.40 | $539.40 |
Openpay | $1,500 | $53.36 | $136.88 | $189.08 | $241.28 | $293.48 |
Openpay | $3,000 | $103.82 | $270.86 | $375.26 | $479.66 | $584.06 |
Pago Nube (Básico) | $1,500 | $64.21 | $144.07 | $196.27 | $257.17 | $286.75 |
Pago Nube (Básico) | $3,000 | $124.93 | $284.66 | $389.06 | $510.86 | $570.02 |
Shopify Payments (Basic) | $1,500 | $55.50 antes de impuestos | Ver admin | Ver admin | Ver admin | Ver admin |
Dos cosas saltan de la tabla. La primera es que a 12 meses todas terminan entre 18 y 19.6 % del pedido; la pasarela más barata de contado (Openpay) es la más cara a 12 meses. La segunda es que el orden cambia por plazo: si solo vas a ofrecer 3 meses, Conekta con tarjetas de "otros bancos" sale casi $30 más barata que Stripe en un pedido de $1,500.
Si tu tienda está en Shopify y cobras con una pasarela externa como Mercado Pago, suma el cargo por pasarela externa de Shopify: 2 % en Basic, 1 % en Grow, 0.6 % en Advanced y 0.2 % en Plus. En Basic son $30 más por pedido de $1,500. Para comparar pasarelas de contado está nuestra comparativa de Stripe vs Mercado Pago vs Conekta, y para el link de pago o la terminal, la guía de comisiones de Mercado Pago. Con tus propios montos, la calculadora de comisiones hace la cuenta con MSI incluido.
Qué plazos activar según tu margen
Nuestra regla es simple: activa un plazo solo si su sobretasa, ya con IVA, no pasa de un tercio de tu margen bruto. La sobretasa con IVA de cada plazo cae en estos rangos según la pasarela: de 4 a 6 % a 3 meses, de 7.5 a 9 % a 6, de 11 a 13 % a 9 y de 14 a 16 % a 12.
Margen bruto del producto | Plazo máximo que conviene |
|---|---|
Menos de 20 % | Ninguno |
20 a 30 % | 3 meses |
30 a 40 % | 6 meses |
40 a 50 % | 9 meses |
50 % o más | 12 meses |
¿Por qué un tercio y no la mitad? Porque el margen bruto todavía tiene que pagar envío, publicidad y devoluciones. Si a un producto con 30 % de margen le das 12 meses, la sobretasa con IVA (cerca de 15 %) se lleva la mitad de lo que ganabas, y lo que queda rara vez cubre el costo de haber conseguido ese cliente. Si no conoces tu margen por producto con esa precisión, la calculadora de precio de venta te ayuda a sacarlo antes de decidir.
Cuida también los montos mínimos. Stripe, Openpay y Shopify Payments exigen $300 para 3 meses, $600 para 6, $900 para 9 y $1,200 para 12. Si tu ticket promedio es de $700, activar 12 meses no cambia nada para la mayoría de tus pedidos. En Pago Nube el mínimo lo defines tú al activarlo, así que puedes fijarlo con la misma lógica de margen.
Si tu margen es bajo pero tu cliente necesita pagar a plazos, los pagos a plazos sin tarjeta de crédito funcionan con otro esquema de costo. Los comparamos en nuestra guía de pagos a plazos BNPL en México.
Absorber o trasladar el costo
Falta decidir quién paga. Hay tres caminos y se pueden combinar.
Absorberlo dentro del margen
Es lo más limpio para el cliente: el precio de contado y el de meses es el mismo. Funciona cuando aplicaste la regla del tercio y la sobretasa cabe. El costo real no es la sobretasa completa sobre todas tus ventas, porque solo la pagas en los pedidos donde el cliente elige meses. En Shopify Payments, por ejemplo, la opción por defecto en el checkout es pagar el total, y el cliente solo ve los planes para los que califica su tarjeta.
Subir el precio
Si quieres recibir lo mismo que de contado aunque el cliente elija meses, el precio tiene que subir así:
Precio para absorber = (neto de contado + cargo fijo × 1.16) / (1 − (comisión base + sobretasa) × 1.16)
Ejemplo con Mercado Pago a 6 meses en un producto de $1,500: el neto de contado es $1,434.63. Entonces (1,434.63 + 4 × 1.16) / (1 − 11.18 % × 1.16) = 1,439.27 / 0.87031 = $1,653.74.
Plazo | Stripe | Mercado Pago | Conekta (otros bancos) | Openpay | Pago Nube (Básico) |
|---|---|---|---|---|---|
3 MSI | +6.4 % | +6.0 % | +4.4 % | +6.1 % | +5.9 % |
6 MSI | +10.0 % | +10.2 % | +8.5 % | +10.3 % | +10.1 % |
9 MSI | +13.8 % | +15.6 % | +13.0 % | +14.9 % | +15.5 % |
12 MSI | +17.8 % | +18.5 % | +16.9 % | +19.9 % | +18.3 % |
El porcentaje que tienes que subir es el mismo para un producto de $1,500 que para uno de $3,000, porque el cargo fijo se cancela en la fórmula. Eso simplifica el trabajo: decides el plazo máximo de un producto y subes su precio con un solo porcentaje.
El problema es que el precio sube para todos, también para quien paga de contado. Si subes 18 % para cubrir 12 meses y la mayoría de tus clientes paga de contado, les cobras un financiamiento que no usan. Calcula con el plazo que de verdad vas a ofrecer, no con el más largo.
Limitar plazos y montos
La tercera palanca es no ofrecer todos los plazos todo el año. Puedes dejar 3 meses fijos y abrir 6 o 9 solo en temporadas de alto ticket, como el Buen Fin, con el precio calculado para esa promoción. También puedes subir el monto mínimo para que los meses largos solo aparezcan en pedidos grandes.
Cómo activarlos en Shopify y en otras plataformas
En Shopify Payments, si eres nuevo en México, los meses sin intereses se activan solos al terminar la configuración. Si ya lo tenías, la ruta es:
Configuración > Pagos.
En Shopify Payments, Gestionar.
Más acciones > Gestionar formas de pago.
En Formas de pago locales, Meses sin intereses > Gestionar.
Marca solo los plazos que pasaron tu regla de margen y guarda.
Solo aplica a tarjetas de crédito mexicanas, en pesos, y el banco emisor decide si la tarjeta califica. No necesitas instalar una app. Como Stripe es el socio bancario de Shopify Payments en México, no se activa Stripe por separado en una tienda Shopify. Para el resto de la configuración de pagos y planes, está nuestra guía de Shopify en México.
En Tiendanube con Pago Nube, la ruta es Pago Nube > Configurar > Meses sin intereses, donde eliges las mensualidades y el monto mínimo. En WooCommerce o una tienda propia, los meses dependen del plugin o la integración de la pasarela: confirma en la documentación del plugin que soporte MSI antes de prometerlos en tus anuncios.
Después de activarlos, haz una compra real a meses con tu propia tarjeta de crédito para ver qué plazos aparecen y cuánto te descuentan en el depósito.
Nuestra recomendación
Empieza con 3 y 6 meses, no con 12. En casi todas las pasarelas, 3 meses cuesta menos de 6 % extra con IVA, que es un costo que la mayoría de los productos con margen sano absorbe sin tocar el precio. Agrega 9 o 12 meses solo en productos con margen de 40 % o más y ticket arriba de $1,200.
Si estás en Shopify, Shopify Payments te evita el cargo por pasarela externa, pero abre tu admin y anota la sobretasa real de tu cuenta antes de decidir; sin ese número, cualquier comparación con Mercado Pago o Stripe queda incompleta. Y no actives 18 o 24 meses en una tienda en línea: a 18 meses, la comisión total con IVA ya pasa del 24 % del pedido en Stripe, Mercado Pago y Pago Nube.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga los meses sin intereses, el cliente o la tienda?
La tienda. El cliente paga el mismo total en mensualidades y la pasarela descuenta de tu depósito su comisión normal más una sobretasa según el plazo, las dos con IVA. Puedes trasladar ese costo subiendo el precio, pero entonces sube para todos tus clientes.
¿Cuánto cuesta ofrecer 12 meses sin intereses en una tienda en línea?
Con Stripe, Mercado Pago, Conekta, Openpay o Pago Nube, alrededor de 18 a 19.6 % del pedido una vez sumados la comisión base, la sobretasa y el IVA. En un pedido de $1,500 son entre $271 y $293.
¿Cuánto cobra Shopify Payments por meses sin intereses?
Shopify no publica la sobretasa en su página de precios de México. Cada tienda la ve en su admin, en Configuración > Pagos > Shopify Payments > Gestionar > Más acciones > Gestionar formas de pago > Ver tarifas de pago. Ofrece planes de 3, 6, 9 y 12 meses con mínimos de $300, $600, $900 y $1,200.
¿Puedo ofrecer meses sin intereses solo en algunos plazos?
Sí. Shopify Payments y Pago Nube te dejan elegir qué plazos activar, y las pasarelas fijan un monto mínimo para cada plazo. Lo recomendable es activar solo los plazos cuya sobretasa con IVA no pase de un tercio de tu margen bruto.
¿Los meses sin intereses funcionan con tarjeta de débito?
No. Los meses sin intereses solo aplican a tarjetas de crédito, y en Shopify Payments y Stripe además tienen que ser tarjetas emitidas en México. El banco emisor decide si cada tarjeta califica.
¿Quieres una tienda en línea con meses sin intereses bien configurados desde el día uno?
La tienda Shopify de Lanzamiento queda lista en 2 semanas por $16,000 MXN con IVA, que puedes pagar hasta en 6 meses sin intereses, con hasta 50 productos y sin migración. Si ya vendes y quieres que alguien opere la tienda cada mes, la gestión ecommerce empieza en $14,000 MXN al mes.
